Een zakelijke hypotheek is een bedrijfslening voor het kopen of verbouwen van een bedrijfspand. Ontdek hoe een zakelijke hypotheek voor ondernemers werkt.
Looptijd zakelijke hypotheek
De looptijd van een bedrijfshypotheek is minimaal 5 jaar, maar vaker 10 tot 20 jaar. In die periode moet u de hypotheek met rente terugbetalen. Wilt u een zakelijke hypotheek afsluiten voor een verbouwing, dan is de looptijd ongeveer 10 jaar.
De looptijd van een bedrijfshypotheek hangt voor een deel af van de afschrijvingstermijnen waarin u de investering kunt afschrijven. Vraag een hypotheek- of financieel adviseur om advies.
Annuïteiten- of lineaire hypotheek
Voor uw zakelijke hypotheek betaalt u maandelijks rente en aflossing. De meest voorkomende hypotheekvormen zijn de annuïteiten- of lineaire hypotheek.
- Bij een annuïteitenhypotheek blijft het maandelijkse bedrag voor aflossing en rente tijdens de looptijd van de lening gelijk.
- Bij een lineaire hypotheek blijft het maandelijkse bedrag voor de aflossing gelijk, maar daalt het bedrag voor de rente. Hierdoor dalen dus ook uw maandlasten.
Hogere rente bij bedrijfshypotheek
Wat is de rente voor een zakelijke hypotheek en waaruit is die opgebouwd? Zakelijke hypotheekrente bestaat uit basisrente en risico-opslag, ook wel debiteurenopslag genoemd. Dat is een extra rente die u betaalt bovenop uw hypotheekrente. Hypotheekverstrekkers brengen u onder in een risicocategorie. Uw risicocategorie hangt af van uw specifieke bedrijfssituatie en is maatwerk. De hypotheekrente van een zakelijke hypotheek kan vanwege deze risico-opslag hoger zijn dan die van een particuliere hypotheek.
Hoogte van de risico-opslag
De bank beoordeelt of u de hypotheek kunt betalen. Hierbij kijkt de geldverstrekker naar uw kennis en ervaring als ondernemer, het aantal jaren dat uw bedrijf bestaat en de financiële buffer die u heeft. De bank berekent op basis van de beoordeling hoeveel risico-opslag u betaalt over de basisrente. Een goedlopend en winstgevend bedrijf dat al een tijd meegaat, betaalt bijvoorbeeld minder rente dan een startende ondernemer.
Eigen inleg zakelijke hypotheek
De meeste banken financieren maximaal 70% van de marktwaarde (ook wel economische waarde genoemd) van een bedrijfspand. De marktwaarde is de waarde van het pand waarvoor het verkocht zou worden in een vrije markt. Met een zakelijke hypotheek heeft u dus niet het volledige aankoopbedrag bij elkaar om het bedrijfspand te kopen. U heeft ook eigen geld nodig.
Een voorbeeld: voor de koop van een bedrijfspand van € 250.000 moet u zelf minimaal € 75.000 inleggen. U kunt ook op andere manieren financiering regelen voor de hypotheek op uw bedrijfspand. Zoals crowdfunding, Qredits en gespecialiseerde financieringsplatforms.
Extra kostenposten
Met alleen de aankoopprijs bent u er nog niet als u een bedrijfspand wilt kopen. U krijgt ook te maken met een aantal eenmalige kosten. Zoals de kosten voor het bepalen van de waarde van het pand (taxatie), overdrachtsbelasting en het vastleggen van de koop bij de notaris. De overdrachtsbelasting voor bedrijfspanden is vanaf 1 januari 2023 10,4%. Tot die tijd is het 8%. Let hierbij op de uitzonderingen. Denk ook aan de jaarlijks terugkerende kosten, bijvoorbeeld voor onroerendezaakbelasting (ozb), opstalverzekering en onderhoud. Houd rekening met deze kostenposten, voordat u een bedrijfshypotheek afsluit.
Aandachtspunten bij de koop van een bedrijfspand
Als u een hypotheek voor ondernemers afsluit voor uw bedrijfspand, zijn er verschillende regelingen belangrijk voor de belasting. Aandachtspunten zijn:
