Als zzp'er bouwt u niet automatisch een pensioen op. Hoe kunt u uw aanvullend pensioen regelen? Lees wat uw mogelijkheden zijn.
Wat is pensioen?
Pensioen is het inkomen dat u ontvangt vanaf het moment dat u stopt met werken. U kunt niet vroeg genoeg beginnen met het opbouwen van een pensioenspaarpot. Zo kunt u later dingen blijven doen die u nu ook doet.
Als zzp’er heeft u net als iedereen recht op AOW (Algemene Ouderdomswet), maar dat is een basisinkomen. Iemand in loondienst bouwt vaak pensioen op via de werkgever. Als ondernemer dient u meestal zelf voor een pensioen te zorgen. Er zijn verschillende mogelijkheden om als ondernemer een aanvullend pensioen te regelen.
Oude pensioenregeling voortzetten
Werkte u voordat u zzp’er werd in dienst van een werkgever? Dan is het soms mogelijk om de pensioenregeling die u had voort te zetten. Het voordeel hiervan is dat het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid (mits aanwezig in de pensioenregeling) gedekt blijft.
Pensioenfondsen soms verplicht
In een groot aantal bedrijfstakken bestaat voor personeel een verplicht bedrijfstakpensioenfonds. Bent u ondernemer in één van de volgende bedrijfstakken? Dan is deelname aan het bedrijfstakpensioenfonds ook voor u verplicht:
- Schilders, glaszet- en afwerkingsbedrijven
- Natuursteenbedrijf, terrazzo-/vloerenbedrijf en het stukadoors- en afbouwbedrijf
Oefent u één van de volgende beroepen uit? Dan is deelname aan uw beroepspensioenfonds verplicht. Het maakt hierbij niet uit of u zelfstandig ondernemer bent of in loondienst werkt.
- Apothekers
- Dierenartsen
- Fysiotherapeuten
- Huisartsen
- Loodsen
- Medisch specialisten
- (Kandidaat-) Notarissen
- Roeiers in het Rotterdamse Havengebied
- Verloskundigen
Sparen voor een lijfrente
Bij een lijfrente spaart u voor een kapitaal dat u, als u stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen. Sparen voor een lijfrente doet u via een bank of een verzekeraar. De premie die u betaalt voor een lijfrente kunt u tot op zekere hoogte van de belasting aftrekken.
Sparen of beleggen
Zolang u werkt, kunt u uiteraard ook zelf geld apart zetten voor later. Dat kan bijvoorbeeld via een spaarrekening of door geld te beleggen. Zelf sparen vereist wel zelfdiscipline. Mocht u willen beleggen, dan is het raadzaam u daarover te laten adviseren.
Pensioen opgebouwd als directeur-grootaandeelhouder (dga)
Bent u directeur-grootaandeelhouder (dga) en hebt u in uw eigen onderneming pensioen opgebouwd? Sinds 1 juli 2017 kunt u niet verder opbouwen. U kunt het opgebouwde pensioen bevriezen. Of u kunt er in 2019 nog voor kiezen het opgebouwde pensioen vrij te maken. Dat kan door het pensioen af te kopen, of om te zetten in een ‘oudedagsverplichting’.
Hoeveel pensioen heb ik opgebouwd?
Wilt u weten hoeveel pensioen u tot nu toe heeft opgebouwd? De website mijnpensioenoverzicht.nl geeft inzicht in uw AOW en opgebouwde pensioenen bij uw voormalige werkgever(s). U kunt inloggen met DigiD. Deze website is gevuld met gegevens van bijna alle pensioenfondsen. Het pensioen dat u als zelfstandige opbouwt, staat er niet op (tenzij u door beroepsgroep of bedrijfstak een verplichte pensioenvoorziening hebt).
Ondernemen na uw pensioen
Bereikt u binnenkort de pensioengerechtige leeftijd, maar wilt u nog niet stoppen als zzp'er? Dan kunt u door blijven werken. Houd u wel rekening met een aantal belangrijke aandachtspunten.
